編輯導語：隨著元宇宙概念的火爆，很多銀行也開始在元宇宙方向探索，部分銀行已經開始落地相關項目。元宇宙銀行能給用戶帶來什麼呢？又有什麼機遇和挑戰？一起來看一下吧。
說起元宇宙這個詞最容易聯想到一系列科幻電影《黑客帝國》、《雪崩》、《頭號玩家》等，在電影《頭號玩家》中，人們可以通過VR眼鏡，進入虛擬世界「綠洲」。這個世界有繁華的都市，形象各異、光彩照人的玩家，還有影視遊戲中的經典角色。
顯然，這種娛樂性很強的遊戲類元宇宙，成為了人們逃離混亂的現實世界的好選擇。這個電影中出現的VR眼鏡、觸覺手套、體感衣和體感座椅，讓玩家有著非常真實的體驗感。
01 銀行元宇宙的應用與實踐
2021被稱為元宇宙元年，很多銀行開始在元宇宙方向探索，目前已有9家銀行「初探」元宇宙，部分銀行已開始落地相關項目。目前主要的應用和服務主要包括數字員工（虛擬數字人）、數字藏品以及構建元宇宙營業廳三大類型，為其客戶提供沉浸式的金融服務體驗。
2021 年 11 月，百信銀行面向市場發行「4 in love」 四周年的紀念數字藏品，推出具有二次元形象「AI 虛擬品牌官」，同年 12 月百信銀行「AI 虛擬品牌官」AIYA（艾雅）已正式上崗就任。
塑造具有極強科技和時尚感並存的虛擬 IP， 百信銀行元宇宙重點關注 AI 數字人、沉浸式體驗以及基於區塊鏈的數字資產，同期寧波銀行率先申請元宇宙商標註冊，包括了「寧波銀行元宇宙」「匯通元宇宙」等，國際分類為金融物管、通訊服務等。
與此同時，目前一些主流的互聯網公司開始探索「元宇宙」在辦公場景中的應用，例如大家以虛擬的方式，聚集在一個會議室中開會。會議中可以不受限於距離，元宇宙中可以與各地的同事實現遠程但「面對面」的交流。每個虛擬人物的背後，是真實的用戶，會議場景是虛擬的，但開會所討論的內容卻是真實的，這就將虛擬和現實進行了連接。
02 銀行元宇宙產品方向探索
以前在銀行辦理存貸理匯業務，必須去線下網點，而現在移動銀行的發展，只需要打開APP，可以完成一系列的任務辦理，資金流轉的效率得到了很大的提升。
移動銀行的到來，它不是簡單地將線下業務轉到線上，而是一次流程的變革帶來的效率提升，而在元宇宙的到來，也將推動移動銀行朝向更高的效率，極致的客戶需求，將銀行的「存貸匯」等核心功能融入到客戶生活場景中，實現無感知的綜合金融服務。
1. 獲客的方向
現實銀行現在存在的問題，一個是獲客成本高，一個是獲客難。
比如客戶經理為了拉存款和貸款需要不斷地登門拜訪，客戶建立友好信任關係，花費人力、物力獲客，而銀行加入元宇宙之後，用戶在虛擬世界進行社交、遊戲、娛樂等場景，產生資金流通，銀行在元宇宙中可以充當交換媒介，用戶可以在元宇宙銀行開戶，而對應的現實世界，用戶也有真實的賬戶映射。同時用戶在真實世界銀行中的資金也可以在元宇宙進行流通。
2. 沉浸式體驗方向
Bank 4.0一書中提到一句核心「再見，產品；你好，體驗」，元宇宙銀行帶來的是深度沉浸式體驗。
試想客戶在元宇宙中進行金融交易，元宇宙中都是遊戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙裡面也要客戶輸入姓名、手機號、身份證號、卡號等信息，客戶一定會轉身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬體晶元進行身份驗證，開發無感式的賬戶開立流程，人臉識別、協議確認等可以用遊戲的方式流暢的執行。
元宇宙中，客戶經理像玩遊戲一樣和客戶在互動。只要互動得好，存款可能就不用愁。
現在銀行的客戶經常給客戶發微信、打電話、上門拜訪等拉進關係，如果能通過元宇宙的遊戲化交互，將增強客戶和客戶經理的互動，增加客戶對你的認識。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會…..時間久了，客戶很放心地就會存款。
3. 數字藏品
元宇宙概念的火爆程度，金融機構產品的同質性嚴重，各個機構都想在產品差異化競爭中脫穎而出，而元宇宙構造的虛擬世界成為了這場競爭性可能性。
無論是國有銀行以及股份制銀行，還是中小銀行，數字化轉型成為提高服務質效的一個策略點，而元宇宙的發展為金融領域提供了新土壤，數字員工、數字藏品等相繼推出。
2021年-2022年銀行數字藏品的情況
很多銀行發行自己的數字藏品一是通過新產品吸引更多的C端用戶，與其他信貸、理財等融合，提高用戶粘性，二是機構期望自己企業的品牌溢價，三是數字藏品市場的火熱擁有廣闊的市場需求，潛在的消費客群值得挖掘。但是數字藏品目前初級探索階段，面臨著很多不確定性，很多銀行表示數字藏品具有唯一標識，不可篡改，也不支持向第三方二次轉移，拒絕任何形式的炒作。
03 機遇與挑戰
1. 技術基礎弱
元宇宙銀行與傳統銀行的運作模式相比，完全是一個全新的生態和交互方式，銀行在場景的搭建上會遇到很多的困難。雖然有很多可挖掘的場景比如虛擬營業廳、數字藏品、數字營銷等，但是銀行體系的技術基礎稍弱，比如AR/VR技術、區塊鏈技術、5G等，而且現在頭部互聯網科技公司也處於初步探索中，C端用戶可能對新的場景很難感知，不管是科技層面還是用戶認知層面還缺乏共識，這些條件都給了元宇宙銀行的發展潑了一盆冷水。
2. 經營風險與合規
銀行經營永遠繞不開的話題是風險與合規，元宇宙的概念源於文學與科幻小說，至今沒有確定的概念來解釋這個詞語，大多都是平行於現實世界的虛擬世界，概念不確定性，風險不確定性，再加上金融機構經營過程中本身就有很多的不確性和複雜性，無疑又給了元宇宙銀行的發展增加了一層阻礙。
同時，元宇宙銀行的搭建是集成了多種新興技術要素，網路安全、數據安全、身份認證、交易安全等都是未知數，對於銀行來說是一個極大的挑戰。
3. 盈利模式
目前元宇宙在銀行業的應用多為針對某一個場景下建立的個性化項目，成本也比較高，復用性比較差，C端用戶很難接受。元宇宙本身是一個模糊的概念，那麼元宇宙銀行與元宇宙的目標與盈利模式也更加模糊了，如果僅僅從沉浸式的客戶體驗與形象IP角度出發，很難給銀行帶來一定的利潤價值。從場景的創新、復用性、降低成本的角度出發，元宇宙銀行需要創造出新的商業模式，可能在新一輪的競爭中脫穎而出。
即使面臨這麼多的未知與挑戰，也要相信未來的元宇宙銀行一定是道阻且長，行則將至，行而不輟，未來可期。