金融業的特殊性要求了金融人員必須懂場景和運營。做到了金融和場景融合，開放心態，終身學習，你就是金融行業的互聯網人才。本篇文章對人才標準展開了詳細闡述，一起來看看~
近日，和某金融機構負責人交流，末了他感慨道，「銀行的人才結構不均衡，傳統思維太重、互聯網思維不足，要重點加大對互聯網人才的引進。」
這兩年，類似感慨聽過很多，也有不少銀行人找我討論「什麼是互聯網思維」、「如何培養互聯網思維」等話題。可一旦對這類耳熟能詳的辭彙較真深究，往往發現我們所知不多，只不過在人云亦云。
那麼，站在金融從業者的視角，什麼才是互聯網思維，如何才算互聯網人才呢？
一、用戶思維是個筐
最常見的說法，是把互聯網思維等同於用戶思維，認為凡事從用戶出發、致力於提升用戶體驗，就是互聯網思維。如招行2018年年報中所述，
「我們加速金融科技應用，讓每一個細胞都感知科技的脈搏，滲透互聯網文化的血液，以客戶體驗為導向的互聯網思維和價值觀在全行悄然萌芽。」
用戶是商業活動的起點和終點，提升用戶體驗是對所有經營活動的高度概括，這使得用戶體驗成為一個萬能籮筐，什麼都能往裡裝。
高度概括的概念，是無法指導實踐的。
如用戶體驗這個詞，既能把互聯網的一套東西裝進去，傳統機構的經驗策略也能涵蓋在內。二十年前就有銀行把「以用戶為中心」掛在嘴邊、付諸行動，但顯然和互聯網思維沒關係。
理解互聯網思維，要先從理解互聯網開始。
互聯網改變了用戶行為，影響了社會形態和商業土壤，自然也要求經營策略隨之改變。這種與「互聯網化」相適應的經營策略，就是互聯網思維的精髓。
那該如何理解互聯網化呢？我們不妨從組成社會的三大基礎架構說起。
在《后工業時代的來臨》一書中，丹尼爾·貝爾提出任何一個社會都由交通運輸、能源系統、通信系統等三個基礎結構維繫。作為支撐社會的三大支柱，任何一個發生重大變化，都會給社會帶來深遠影響。
從歷史上看，交通運輸的革命，催生了大航海時代，拉開世界貿易的序幕；石油、電力等能源系統的革命，直接催生了工業革命，重塑了世界格局；互聯網的出現，深化了通信系統革命，正在重塑商業世界格局。
1. 時空扭轉
藉助互聯網，市場從物理空間遷移至虛擬網路空間，可以7*24小時在線，連接能力和積聚效應無限擴張。
規模的改變，幾乎總會要求結構改變。如伽利略所說，
「自然創造不出大得異乎尋常的樹木和動物，而同時保留適用於較小體量的比例和材料。這類事物將因自重而解體，除非我們……改變其比例」。
百人企業和萬人企業，要求不同的組織架構；接入互聯網的市場，從二維網路變成了立體生態，整個商業世界都發生了改變。
2. 用戶賦權
從商業視角看，互聯網消解了企業與用戶的信息不對稱，用戶藉助互聯網實現自我賦權，話語權大幅提升。
在互聯網環境下，消費者可以參照買家評論、KOL推薦、商品評測等信息完成購買決策，還能通過買家評論、社交轉發等持續對企業產生影響；同時，消費者的可選範圍接近無限，用腳投票成為消費者權利的最好彰顯。
至此，企業不得不注重用戶訴求，「以用戶為中心」，也開始從口號走向現實，「用戶體驗」被奉為商業圭臬。
二、商業新物種
丹尼爾•貝爾說，「科技進步並不必然導向革新，它有賴於組織的適應性。」反過來，一旦出現一批具有高適應性的組織，就能引領大潮，對傳統模式產生巨大衝擊。
2010年以來，隨著智能手機普及，用戶7*24小時在線疊加位置信息可獲得（O2O商業模式的前提），將互聯網從資訊時代帶入商業時代。
在移動互聯網這片廣袤的原野上，各類創業機構如雨後春筍，在無人區里佔山為王，一如上世紀80年代的創業黃金期，賣茶葉蛋的小販比教書先生賺錢，只要下海，遍地都是黃金。
2010-2015年間，小米成為這個新物種的代表，「專註、口碑、極致、快」的七字訣廣為流傳，一度成為互聯網思維的代名詞。
不妨就從這七個字說起，揭開互聯網思維的幕布。
1. 專註
專註和分散，本身無好壞之分。但對創業公司來講，資源有限，資源集中才能產生相對優勢，是形成「口碑、極致、快」的前提。
2. 口碑
口碑是用戶口口相傳效應。在互聯網語境下，人人都有話語權，用戶口碑開始替代廣告宣傳，成為早期市場開拓的利器。從大眾點評、豆瓣、產品社區等專門社區，到各大平台的網友種草、網紅帶貨，商業邏輯都基於口碑效應。
口碑的背後是用戶的主動分享。符合預期的好，用戶在心裡叫好；超出預期的好，用戶才會主動分享。所以，口碑的前提，是極致體驗。
3. 極致
探求欲，是人類在進化過程中形成的生物本能。互聯網放大了消費者的探求欲，在琳琅滿足的選擇中，不斷求新嘗鮮。
消費者是挑剔的，也是多變的。為契合消費者的探索慾望，互聯網企業形成了迭代文化，通過創新試錯實現動態變化，向著「只有更好」努力。這就要求一切都要「快」。
4. 快
快，是快速響應，也是快速調整，是應對互聯網商業環境特有時空觀的典型策略。
快速響應，對組織效率提出高要求；快速調整，對組織創新提出高要求，使得扁平組織、容錯文化等成為互聯網企業的特點。
七字訣強調快速調整以形成口碑效應，契合了早期智能手機行業的特點，助力小米公司在早期取得成功，七字訣本身卻不能指代互聯網思維。
如前所述，互聯網思維的精髓是與「互聯網化」相適應的經營策略，同一行業的不同階段，會有不同的最適打法；不同行業的互聯網化，更是會形成不同的打法。
典型如金融行業，從過去幾年的發展軌跡看，很多抱著僵化「風口思維」的互聯網機構落得個雞飛狗跳的下場：高昂的獲客成本背後，並未能充分享受市場份額提升的紅利，一些機構還陷入不良資產反噬、暴力催收和高利貸的泥潭，倒於強監管之下。
這些年，其他領域大大小小的風口和泡沫的起滅，揭示的也是同一個道理：互聯網思維，是一種思維模式，不是一套僵化的打法。
三、金融業的獨特打法
金融業具有特殊性，金融行業的互聯網化表現出鮮明的差異性。
最典型的就是，很多行業中呈現的贏者通吃現象，在金融行業並未出現。原蘋果公司CEO斯利卡曾提出著名的「721定律」，當某個領域成熟后，老大佔據60%-70%的市場份額，老二佔據20%-30%的市場份額，剩餘市場參與者共享10%的份額。
在金融領域，只有第三方支付市場近似實現了「721」定律，貸款、理財市場從來未出現贏者通吃現象。這並非是監管之手的作用，而是受金融規律制約。
貸款市場，受風險和資本金制約，不可能贏者通吃，妄圖通吃的機構，要麼觸碰資本金上限，要麼死於風險爆發。從實踐中看，贏者通吃沒有出現，助貸和聯合貸款成為主流。
理財市場，不僅沒有贏者通吃，還存在贏者詛咒：即市場份額越大，越難以獲得超額收益。理論上市場中只剩1家機構時，機構自身就是市場，自己無法打敗自己。從實踐中看，互聯網平台普遍走上開放道路，在代銷環節追求贏者通吃。
此外，作為強監管行業，稀缺的牌照等同於免死金牌，互聯網機構在其他領域選擇「取而代之」的顛覆性打法，在金融行業行不通，不得不尋求與傳統金融機構合作。
那些成功的互聯網金融機構，正是在契合金融業自身特點基礎上，探索出了新打法。一句話總結，就是「聚焦用戶、資金、風控等底層資源，搶佔產業鏈話語權」。
大量互聯網機構湧入后，短暫的「生死搏鬥」后，由於不能取代金融機構，遂演變成共生互助的生態關係。優勢互補帶來效率提升，那些堅持上下游通吃的機構普遍遭遇發展困境，率先選擇開放的金融機構享受了新模式紅利，開放協作成為行業共識。
金融業態從封閉走向開放、從上下游通吃走向分工協作。此時，最優競爭策略變成搶佔產業鏈中的話語權，在特定環節佔據優勢甚至壟斷地位。
金融產業鏈中最重要的資源是什麼呢？用戶、資金、風控。緊緊抓牢這三樣（至少一樣），就能夠在產業鏈分工中佔得一席之地。
用戶背後是場景，互聯網巨頭自帶場景，且2015年之後，以支付為紐帶，加快進行場景布局，牢牢把握住了用戶。資金優勢一直掌握在銀行手中。P2P想分一杯羹，以失敗告終；互聯網平台通過互聯網資管產品、第三方支付備付金等，也都打過資金的主意，相繼被監管叫停。
風控背後是科技和數據，數據是分散的，各有所長，容納了眾多機構，成為金融生態多方合作的紐帶。
過去三年，不少創業機構走的是中介掮客的路子，撮合各方資源，自身沒有場景、沒有資金、也沒有核心風控能力，雖然風光一時，終究煙消雲散。
那些實現平穩過渡的機構，至少擁有一樣底層資源，在產業鏈中擁有了一席之地。以蘇寧金融為例，以「金融科技+場景金融=普惠金融」為準繩，無疑把握住了金融互聯網化的精髓。
四、你是互聯網人才嗎？
就資金、科技、用戶三大底層資源看，銀行科技稍弱，用戶緊缺，資金充足；金融科技公司相反，科技領先，獲客懂行，資金不足。
對應到人才缺口，這兩年，銀行一直尋找懂場景、懂運營的人才，金融科技公司則從銀行金融市場部挖了很多專才，發揮其獲取資金的長項。
在這種交流、融合過程中，金融行業的互聯網人才標準也呼之欲出了。
1. 知識跨界
金融與場景融合、金融與科技融合，業務在跨界，知識也應跨界，否則必然成為業務跨界的掣肘。
問題是，越是人才，越不願意跨界，如托馬斯•庫恩在《科學革命的結構》中略帶悲觀的談道：
「多數科學家從不改變自身觀點，新理論之所以獲勝，是因為舊理論的追隨者會逐漸去世，而新一代的人通常喜歡新的理論。」
多數人不願意跨界，少數跨界的人，就成了人才。
2. 開放心態
知識跨界的前提是心態開放，願意改變，願意接受新知識。
3. 終身學習
心態開放，還不足以吸收、融合新知識。要有意為之，要下一番功夫，要搭建框架、豐富細節、在實踐中琢磨、內化；要持續學習，行業一直在變化，所有知識都在「方生方死」，產生的那一刻就走向過時，一時學習沒用，要一直學習。
4. 跨界經歷
知識在書本上學，技能在實踐中練。正如經濟學家熊彼特所批評的，很多知識分子只能靠「批判」生活，他們缺乏實踐所能提供的第一手知識。
面試官重視項目經歷，是有道理的。當然，你不必通過跳槽獲得跨界經歷，內部就有機會——無論金融機構，還是金融科技公司，無時無刻不在跨界！
互聯網大潮下，組織最先遭受衝擊，此時，組織是個體的保護傘；但組織衝擊終將傳導至個體，沒有誰能真正豁免。
很多人常常焦慮，我能適應新世界嗎？答案，取決於自己。
參考資料：
[美]丹尼爾·貝爾，《后工業社會的來臨》，江西人民出版社，2018.
#專欄作家#
薛洪言，公眾號：洪言微語，人人都是產品經理專欄作家。蘇寧金融研究院副院長、碩士生導師，關注互聯網金融、金融科技與銀行轉型領域；公眾號：薛洪言微語
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