目前我們能看到的中國互聯網+對於金融的改革，其實還並沒有進行太深入的介入，互聯網金融的概念似乎還僅僅停留在：P2P、眾籌、理財等簡單的表象，並且類似P2P的模式，廣受質疑，且存在極大的風險。 那麼，中國的互聯網金融的未來應該是怎樣的呢？
這兩年興起的互聯網熱，已經深入人心，在外面見投資人和看項目，我們言必稱顛覆和互聯網+，但是，目前我們能看到的中國互聯網+對於金融的改革，其實還並沒有進行太深入的介入，互聯網金融的概念似乎還僅僅停留在：P2P、眾籌、理財等簡單的表象，並且類似P2P的模式，廣受質疑，且存在極大的風險。
那麼，中國的互聯網金融的未來應該是怎樣的呢？
金融槓桿發揮作用 中國經濟轉型的必然選擇
眾所周知，中國曾經的支柱產業：房地產行業，具有居住屬性和商業投資屬性的房地產行業，正在逐步降低支柱產業的地位，而一二線大城市目前樓市進入了一個滯漲或者緩慢增長階段，三四線中小城市面臨著供大於求的非理性市場局面，今年與去年，央行的大幅度降息以及今年股市的波動更是一個明顯的信號：中國的經濟增長從投資拉動型向消費拉動型轉型，所以金融也會從投資拉動型的金融變成消費拉動型的金融。
這也就意味著：中國老百姓的資金流動性，在很大程度上決定了我們老百姓未來的生活質量，這是宏觀經濟的範疇，從金融角度來看，當下比較火的互聯網金融概念與傳統金融的屬性相比，更具有消費屬性，而非傳統的投資屬性。以用戶為中心的互聯網金融，就是老百姓的金融，小企業的金融，他更適合於消費型的經濟，他符合中國的國家戰略和未來的方向。
互聯網不能顛覆金融
金融是一個強監管和門檻較高的行業，金融機構多年積累的風險甄別能力，對金融的理解及產品的設計能力，這些是很難被技術所取代的。由於行業壁壘和國家的風控准入制度，互聯網行業目前來看，還很難對於金融行業產生「顛覆」的影響。
但是，整個金融行業已經無法再像以前那樣依靠簡單的規模擴張、人口紅利去謀求高速增長。強大的行業壁壘與技術的缺失，造成了現在互聯網金融概念模糊，核心產品缺乏的狀態。
可以看到的是移動互聯、大數據、雲計算等技術的發展，將給金融行業帶來前所未有的技術紅利，這一紅利遠大於互聯網金融所謂的衝擊。
金融變革 技術與模式必須升級
實際上，金融行業本身的競爭，並不是直接來自於互聯網與金融業的衝擊，而是金融行業本身的競爭，比如各大銀行自己之間的競爭、保險公司之間的業績競爭等等。傳統的金融行業產品又比較單一，銷售多數還是靠人工進行。
最近不少金融圈的人在討論螞蟻金服推的「互聯網推進器」計劃，所謂互聯網推進器，就是說螞蟻自己做互聯網公司，以為金融機構服務來作為自己的主營業務。這個提法，對金融行業是有影響的。因為，金融變革的突破點，技術和模式很關鍵。最近，某銀行大廳的接待機器人，在社交媒體上被廣泛傳播，網民紛紛叫好，可以看到技術的提高決定了用戶的體驗。另外，我們能看到早年支付寶的餘額寶產品的誕生，通過技術手段迅速讓餘額寶從零到國內領先的投資理財基金的驚人蛻變，所以互聯網技術提升的不僅僅是產品的售賣模式，也是金融機構的產品升級與快速增量的變化。
金融機構的服務，實際上本身就是符合互聯網的長尾效應的定義，互聯網技術的出現，改變了原有金融產品的成交方式、盈利方式、銷售規模、區域限制等，顯而易見是一種提升用戶體驗和經營效率的集合，互聯網+的概念核心也是如此。
除了金融產品銷售，互聯網技術同樣也可以對於金融行業自身的運營帶來提升，比如通過大數據進行分析，決定支行和ATM的選址、利用雲伺服器進行跨行快速清算等，這樣的互聯網技術提升，是顯著提升了行業運營能力，關鍵是降低了成本。
場景與數據應用成為金融行業爆點
從傳統金融行業的角度，金融的本質要素是渠道、數據和技術，互聯網天然是一個良好的渠道，像螞蟻金服、騰訊這樣的互聯網企業，背後連接的都是數以億計的來自天南海北的用戶。這種聚合效應下的大數據應用，可以彌補傳統金融機構以網點為中心的服務模式覆蓋能力不足的問題。
互聯網同樣給金融行業帶來很多的場景支持，這樣的支持有助於新的金融產品開發和銷售，早期我們很難看到
1分錢的保險產品，而現在這樣的產品成為保險公司的潛在客戶的拓展手法，如果按照傳統銷售手法，一對一的人工服務顯然成本是難以接受的，效率也未必得到。
互聯網還提供了很多金融產品的銷售場景，比如：交易的物流保證，產生了退貨險、物流險等品種，類似的金融產品場景都可以成為金融公司在互聯網領域得到較大長尾效應收益的應用，這種方式與傳統的金融產品銷售完全不同，但是非常高效。
金融行業互聯網+痛點在於突破傳統
除了大型金融機構之外，國內還有眾多的中小型金融機構，面對互聯網，他們同樣的問題就是在於：淺度的互聯網應用下已經完成了市場教育階段，但是又不會盲目的進行投入。金融行業尚未形成互聯網+的系統性解決方案，但是國家對於金融行業發展的要求又必然加快這個進程。
值得關注的是，目前國內的BAT互聯網企業，都紛紛與各地政府開展了類似互聯網+的深度合作，金融方面，螞蟻金服提出的這個互聯網推進器計劃，我理解，其實就市要解決的就是金融行業的互聯網+的系統性改造。
比如說：
- 本地銀行需要與其他金融機構跨行進行資金的清算，在沒有雲服務之前，需要購置大量的伺服器，和大量的清算時間，通過雲服務，可能僅需半小時就能完成之前的8小時運算，關鍵是，不需要購置大量的伺服器，節省了資金成本的同時，效率提高了16倍。
- 互聯網極大降低了數據收集和處理的成本，而且收集到的數據維度更加多樣、實時。利用好互聯網的大數據，可以讓金融機構更好地進行風險甄別。也就意味著，一家銀行的數據可以與互聯網真實數據進行交互，更加加強風控體系。
- 互聯網是最好的渠道，中國的網民基數過6億，通過類似螞蟻金服的互聯網+平台對接目標客群，產品的分發與銷售效率更加高效。
顯而易見，互聯網公司的介入與深度合作，將會加快金融行業的互聯網+改造，除了這些服務之外，與互聯網公司的合作更包括技術、數據、風險管理的深入戰略合作，以及一些資本層面的合作。作為國家經濟的血管，互聯網技術與金融行業的深度結合最後的累積效應，才是一種多贏的局面。
來源：i黑馬；本文作者：王新宇