本文將解讀分析互聯網保險行業的發展現狀以及存在的問題，並對其未來發展方向展開了梳理分析。希望對大家提升對互聯網保險行業的理解有所幫助。
保險是一個比較傳統的行業，也是一個市場規模非常大的行業。2019年全國的保費收入首次超過了4萬億，佔全國GDP的4.3%，這個市場規模到底是什麼概念？用一個直觀的對比，與民以食為天、全國人民天天都要消費的餐飲行業相差不大。而這4萬億保費中，來自互聯網端的保費僅有2000多億，佔比5%左右，絕大部分的保費比例仍然來自線下傳統的銷售方式。可以看出，相比於互聯網對傳統零售業的影響，目前互聯網對保險行業的改造仍處於初級階段。
作為一個互聯網保險發展的深度參與者，本文結合了作為產品經理的工作實踐，主要從產品角度進行簡單總結。
本文主要內容：
- 用戶需求的變化
- 互聯網保險產業鏈條
- 保險公司現狀與痛點
- 中介公司現狀與痛點
- 合作過程的主要問題
- 行業未來發展方向
一、用戶需求的變化
關於用戶對保險需求的變化，可以從以下三個方面來看：
1. 保險觀念的變化
過去的保險銷售人員學歷較低水平較差，自己都不懂保險就開始賣保險，而客戶對保險更缺乏整體認知，這無疑就導致整個銷售過程變成一個銷售主導的事情，給客戶介紹不適合的保費又貴的產品來提高銷售收入，客戶到了真正出險的時候發現無法理賠，更不願意購買保險，形成了惡性循環，行業口碑很差。
隨著移動互聯網的普及，比如支付寶、各大疾病眾籌平台對保險基本知識進行了傳播教育，以及年輕80、90后群體開始成為保險的主要受眾，民眾對保險有了更客觀全面的認知，從思想觀念上逐漸接受保險產品。
2. 人群購買習慣的變化
移動互聯網以及移動支付的普及，人們的購買習慣也有了較大變化，除了房、車等特大消費品，人們已經習慣在互聯網上自主購買各種產品，包括實物和虛擬物品，保險在金融產品由於購買流程較為複雜，因此相比於銀行理財、基金、股票等金融產品較為滯后，但對於傾向於在互聯網上購買產品的趨勢，對互聯網保險的發展是基礎性的利好。
3. 政策對商業保險的支持
由於中國老齡化程度的加劇，作為一個人口大國，國家對人民的醫療保障和養老保障已經非常吃緊，醫保的保障範圍非常有限，超出基礎保障範圍的部分，政策在鼓勵人民自行通過商業保險來解決。這樣的政策無疑增大了廣大用戶對商業保險的需求。
二、互聯網保險產業鏈條
在互聯網保險的產業鏈中，保險公司不再是覆蓋整個保險銷售鏈條，而主要是提供保險產品，讓有流量有場景的專業保險中介公司和互聯網公司去銷售，這其中的技術服務公司大多由於沒有保險銷售牌照，轉而專註於技術創新參與到產業鏈中來。
傳統的保險是保險公司一家獨大，獨吞了所有的利益，而互聯網保險是不同角色各司其職，專註於各自的定位發揮各自的特長。
目前階段，技術服務公司和互聯網公司的參與程度不夠高，整個產業鏈上主要的組成還是保險公司和專業的保險中介公司。
下面簡單分析下二者的現狀和問題。
三、保險公司現狀與痛點
全國一共有不到200家保險公司，包括了大的保險集團、財險公司、人身險公司、互聯網保險公司、再保險公司等，按照規模可簡單的劃分為大型保險公司和中小保險公司。
對於大型保險公司：
由於大型保險公司有著龐大的線下代理人銷售團隊，自建的網站也有一定的流量，因此利潤還是牢牢掌握在自己手上的。現階段主要是在對線下團隊的銷售流程進行優化，讓客戶更方便的投保和享受全周期服務，提高代理人的水平，豐富產品的類型，不再像之前那樣用全家桶的方式來進行一鎚子買賣。
但是由於線下的方式離用戶太遠，以及沒有用戶數據的先天缺陷，導致在進行產品設計時精算模型仍不夠精細，而且需要養活龐大的代理人團隊，在產品的定價策略上比不上中小保險公司產品的性價比。
對於中小保險公司：
（1）比較依賴保險中介
大型保險公司有自己大流量的官網直銷平台，以及自己龐大的代理人團隊，沒有必要跟保險中介合作讓出自己的利潤。
而較小的剛成立的保險公司就不一樣，一沒有財力精力培養線下代理人團隊，二沒有搭建直銷平台的IT能力和獲取線上流量的能力，因此他們會依賴於保險中介平台的流量和銷售能力，更願意只作為產品的提供方。
（2）產品創新與性價比
對於中小保險公司，沒有流量、沒有大品牌、沒有強的銷售能力、沒有強的IT能力，那相比於大型保險公司有什麼優勢呢？那就是產品設計可以更為激進，通過性價比來贏得用戶，也可以無需考慮代理人團隊的利益，全心全力與互聯網保險渠道一起從產品創新的角度設計更適合用戶的產品。剛成立的保險公司在組織架構上也會更為靈活，可以跟上互聯網保險的迭代速度，不像大型傳統險企那樣難以大象轉身。
所有保險公司共同的問題：
（1）產品創新的局限性
保險產品不像其他屬性的產品，由於監管的規定，保險產品的類型是固定的，它的創新空間並不大，像一些的創新的賞月險、分手險主要還是噱頭，而且很多得不到監管的批准。而重疾險市場的創新，本質還是把不同的保險責任進行組合。更大範圍來看，保險作為社會維穩的重要行業，創新不是最重要的，穩步發展為更多人提供風險保障才是最重要的。
（2）對保險服務的提升沒有到達質變
目前階段，保險產品仍在比拼低價性價比，用戶最關心的也仍然是價格，同樣類型的產品，大多用戶不會因為一家公司的銷售和理賠服務更好，而願意接受更高的價格。在用戶第一的互聯網時代，保險公司都在提升服務質量，但目前提升的效果不明顯，仍處於量變的過程。
四、中介公司現狀與痛點
這裡的中介公司主要指的是線上的專業保險中介，不包含線下傳統的保險經紀公司。主要總結了以下幾點：
1. 擁有專業的能力、中立的地位和用戶數據
除了自營平台的保險公司，保險中介擁有比較專業的保險能力，可以對整個保險營銷、投保、理賠等全流程提供專業的服務。而由於中介平台不止銷售一家保險公司的產品，因此更能站在用戶角度，提供更客觀中立的產品對比。全流程為用戶服務的另一個好處是可以獲得大量的用戶數據，通過數據分析可以得到有價值的信息提供給保險公司，作為合作的部分籌碼。
2. 對流量渠道的高度依賴
保險中介平台由於專註於保險銷售，它的流量很有限，不比互聯網公司，因此直接接觸到的用戶數量有限，會依賴活躍與各大社交產品上的自媒體流量。相當於說很多保險中介平台的銷售能力並不是自己的銷售能力，而是渠道的能力加上自己的保險服務。
3. 主導權不夠，產品服務建設推進慢
保險中介擁有部分獨立對用戶提供服務的環節，也有需要與保險公司配合的環節。對於依賴保險公司的環節，中介公司無法獨立統籌，建立有序高效的產品服務，而是需要滿足不同保險公司不同類型的需求，在合作中處於被動配合的地位，這也是保險服務無法取得質變的一個原因。
五、合作過程的主要問題
針對保險中介公司與保險公司合作時主要遇到的問題，導致保險服務無法提升，甚至是互聯網保險發展主要遇到的問題，主要總結以下幾點：
1. 數據孤島，行業數據沒有統一標準
在整個保險產品對接過程中，涉及到很多關鍵共性的基礎數據，但由於涉及到核心繫統，目前不同保險公司數據是不互通的，每個公司都建立一套自己的標準，保險中介不得不硬著頭皮適配每一家公司。比如目前行業內比較通用的智能核保問卷數據，目的都是為了實現自動的對用戶進行核保，但由於基礎數據的不一樣，影響了整個系統的數據利用和AI化進程。
2. 保險公司業務流程不統一
不同保險公司在進行互聯網銷售的時候，對互聯網的態度不一致，有的比較謹慎，認為有很多承保風險不可控，而有的比較開放，這就導致對接過程中一些核心的業務流程不一致。
比如有的公司要求在互聯網上投保時需要客戶手寫簽字確認本人身份，而有的公司需要手機驗證碼，有的公司不需要驗證。在核保、理賠等關鍵環節也有類似的情況，這就給前端用戶投保的體驗造成了很多的不統一，同時也對互聯網中介平台的系統兼容性提出一定要求。
3. 保險公司IT能力較差
在保險公司里特別是較傳統的保險公司，IT部門是一個支撐部門，話語權比較低，業務部門有業績所以話語權重，因此IT系統的搭建和迭代往往不受自己控制，對業務部門的需求來者不拒，加上IT人才不如互聯網公司，可以說保險公司的IT能力是比較差的，但IT系統再差還是要對接，因此在與專業的互聯網平台合作過程中容易拖後腿，互聯網中介平台的系統需要花更多精力去滿足保險公司不夠先進的需求，這是一個短時間難以改變的現狀，也從一定程度上影響了互聯網保險的智能化精細化發展。
六、行業未來發展方向
看到這裡，我們可以感覺到，互聯網保險需要改進的地方還有很多，產品、技術、服務都還有很多進步的空間。十年二十年後，當中國成為世界第一保險需求大國時，互聯網保險將會是什麼樣，我拋磚引玉的列出幾點：
1. 行業標準的建立
我們知道中國在線支付剛剛發展的時候是非常混亂的，支付方、收款方、第三方支付公司和銀行之間的支付結算關係複雜，2017年當在線支付行業已經發展充分的時候，網聯成立了，為行業建立的標準。
相對應的，保險行業要提高服務水平，提高生產銷售效率，銀保監會什麼時候會做類似的事情，把一些底層的規則和數據標準建立，如果有這個標準，保險公司、中介公司都會節省大量的人力財力，也可以基於數據精細互聯網程度更高的精細化銷售和運營。
2. 分工更加清晰，產銷分離
未來保費構成的趨勢一定是傳統保費比例下降，互聯網保險保費上升，這也意味著互聯網保險中介保費的大幅提高。這對中小保險公司來說，他們的角色可能完全變成產品的提供方，專註於保險產品的精細化設計。而把整個保險的銷售和服務都交給了專業保險中介和有流量有銷售牌照的互聯網公司，這樣專業保險平台就擁有更大的主導權，更方便對銷售和服務進行統一整合，給用戶提供體驗較為統一的服務。
3. 科技在保險核心環節帶來的升級
大數據和人工智慧是能最先被普及的科技技術，大數據可以給傳統的保險精算定價方式提供更多的數據參考，人工智慧可以極大的減少很多環節的人力成本，提高用戶體驗，但目前階段在保險行業的作用仍然非常小，在我個人經歷的項目來看主要在售前的諮詢環節，在保險的核心流程環節中，仍然缺少技術的質變。未來在核保、風控和理賠等環節，如果能夠做到全自動，那將極大的提高銷售效率，也把保險產品提升到了更高的一個維度。
作者：haven，非典型工科中年男孩，雲擼貓，愛做飯；公眾號：PM何小澤